Сегодня все знают что такое кредитная история и кредитное бюро, но мало кто слышал выражение « кредитный скоринг». Что такое скоринговый балл рядовой  заемщик практически не знает, и даже не все профессионалы могут рассказать, что же это означает. Кредитный скоринг, это система оценки клиента, обратившегося за кредитом. Решение по кредитной заявке и будет  результатом этой оценки. То есть, заемщик должен набрать определенное количество баллов.

Скоринговая модель – это своеобразный тестер, результаты которого выражаются в математических характеристиках заемщика, в том числе его способность вовремя платить за кредит. Основой для такой оценки являются статистические законы, а потому, оценка потенциального заемщика получается не всегда верной. Иногда банки незаслуженно отказываются обратившемуся за кредитом, а иногда теряют собственные деньги из-за ошибочно выданного кредита. Существуют различные скоринговые модели, для клиентов, обратившимся за небольшими суммами, и за клиентами, которые хотели бы получить значительные денежные средства. Для юридических лиц модель скоринга отличается от модели, используемой для физических лиц.

В практике российских банков применяются Application-скоринг – оценка кредитоспособности заемщика, что и является основным барьером для многих людей. Не набравшему нужных баллов клиенту в лучшем случае предложат другие условия, в худшем откажут в получении денежных средств.  Fraud-скоринг оценивает вероятность обмана. Пытаясь получить кредит , злоумышленники часто создают образ идеального заемщика, Fraud-скоринг реализовывается в банках различными путями, обычно механизм Fraud-скоринга держится в тайне. Collection-скоринг обесмечивает наблюдение за кредитным счетом заемщика, выявляет неудовлетворительные счета. Благодоря этому механизму банк видит задолженность по кредитному счету и начинает напоминать заемщику о необходимости выплачивать долг.

На «глаз» проверяют заемщика небольшие банки. Решение принимается после изучения справки о доходах, и внешнего вида клиента.  Плата за такую «льготную» оценку  будет выражена в больших процентах по кредиту. Ясно одно, финансовые потери банки нести не хотят. Сегодня скоринг клиентов хорошо отлажен и автоматизирован. Один из самых примитивных способов ввод данных в таблицу Microsoft Office Excel, но крупные банки используют специальное программное обеспечение.